Сложната лихва: защо времето е по-важно от сумата

Сложната лихва означава, че печелите доходност не само върху внесените пари, но и върху вече натрупаната доходност. В началото ефектът е почти незабележим, а след години става основната част от сумата.

Проста срещу сложна лихва

При проста лихва 1000 евро при 5% годишно носят по 50 евро всяка година. При сложна лихва втората година печелите 5% върху 1050 евро, третата върху 1102,50 и така нататък. Разликата расте с всяка година.

Пример със 100 евро на месец

Ако внасяте по 100 евро месечно при средна годишна доходност 5%, след 10 години ще имате около 15 500 евро при внесени 12 000. След 20 години сумата е около 41 100 евро при внесени 24 000, а след 30 години около 83 200 евро при внесени 36 000. Това е изчислителен пример, а не обещание за доходност.

Какво показва примерът

През първите десет години доходността добавя около 3500 евро. През третото десетилетие тя добавя над 30 000. Затова ранният старт е по-важен от големите вноски по-късно.

Правилото на 72

За бърза сметка разделете 72 на годишната доходност в проценти. Резултатът е приблизително за колко години сумата се удвоява: при 4% за около 18 години, при 6% за около 12.

Сложната лихва работи и срещу вас

Същият механизъм действа при дълговете. Неплатените суми по кредитни карти и бързи кредити се олихвяват, а лихвата се трупа върху лихва. Затова скъпите дългове се погасяват преди да се започне със спестяване.

Какво да направим

Започнете с каквато сума можете и я внасяйте редовно. Автоматичен превод в деня на заплатата е най-лесният начин да не пропускате. И не забравяйте таксите: 1% годишна такса изяжда значителна част от крайната сума за 30 години.

Материалът е с информационна цел и не е финансов, данъчен или правен съвет. Конкретните ставки и условия се променят, затова ги проверявайте при съответната институция. Още практични обяснения ще намерите в раздел „Финанси“.

Снимка: Lukasz Kobus – European Commission / Wikimedia Commons, CC BY 4.0